Finanzas para el canal

Para que exista el desarrollo, y por consecuencia el éxito de una empresa, es fundamental que ésta cuente con una situación financiera equilibrada; sin embargo, las condiciones de la economía en nuestro país hacen difícil esta tarea.

El canal de distribución no está exento de esta situación, pues enfrenta las mismas dificultades que cualquier otro sector productivo para obtener crédito y financiamiento en la búsqueda de sus objetivos.
Más de 90% de las empresas que existen en México están consideradas dentro del sector de la PyME (Pequeña y Mediana Empresa). Ello, sin duda, marca la pauta en la forma de hacer negocio en el país; pero ¿cuáles son las oportunidades para el desarrollo de estas empresas desde el punto de vista financiero?
La cuarta industria más importante en el país, la de TIC, es generadora de empleos y de desarrollo económico para México, y por tal situación tener acceso a esquemas de financiamiento y crédito es vital para que su flujo financiero sea constante y en crecimiento.
El panorama o los datos duros
Según cifras oficiales, desde finales de la década de los 90, hasta el presente año, el presupuesto en apoyo a la PyME aumentó progresivamente de $123 millones de pesos a más de $1,700 millones de pesos.
Además, datos de la Secretaría de Economía señalan que desde el año 2001 la política de desarrollo empresarial del actual gobierno ha destinado recursos de apoyo a la PyME por más de $6,000 millones de pesos.
El trabajo fundamental de un gobierno es crear las condiciones adecuadas para que la economía sea el medio de desarrollo social, esto por medio de la iniciativa privada, que debe ser una participante activa en esta tarea.

Oferta de financiamiento para la PyME
-Desde el año pasado todos los bancos tienen por lo menos un producto PyME
-Se conceden los créditos sin garantía hipotecaria
-Atienden a empresas más pequeñas y ofrecen tasas de interés más competitivas
-Mayor participación de intermediarios financieros no bancarios
-La cifra estimada, en cuanto a créditos para la PyME por parte de la Secretaría de Economía (por medio de la Subsecretaría de la Pequeña y Mediana Empresa), para el cierre de este año es de 55,000 créditos.
-El monto total de créditos para este año pasará de $207 millones de pesos (desde al año 2002) a $10,000 millones de pesos (cifra estimada para el final del año).
-De manera acumulada la PyME suma más de 265,240 empleos.
**Información recopilada de: SHCP, SE y BM
Apoyo integral
Es decir, estas cifras muestran que hoy por hoy la pequeña y mediana empresas tienen un respaldo no visto anteriormente; sin embargo, ¿realmente han sido beneficiadas?
El apoyo para la PyME debe darse de manera integral, es decir, su alcance debe identificar sus diferentes etapas: reconocimiento y respaldo a las que ya existen; reconocer las que forman parte de cadenas exportadoras; además de aquellas que buscan constituirse.
Lo que hay y lo que se espera
Según la Ley de Transparencia y Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado (2003), hoy existen puntos específicos y fundamentales en relación con el tema, tales como la obligación de difundir información mínima y cláusulas financieras (tasas, CAT, comisiones, plazos, cuantías máximas del crédito, etcétera) en:
-Sucursales
-Folletos
-Oferta vinculante*
Documento que prevé términos y condiciones del crédito para un periodo determinado
Además, se busca asegurar que se conozca al cliente, exigirle los requisitos necesarios, sin que sean excesivos, lo que se traduce en una menor carga regulatoria y menores costos.
Otros puntos que toca esta ley son:
-Expediente específico para créditos a PyME
-Consulta al buró sólo al momento del otorgamiento
-Información completa en el momento del otorgamiento
-Estados financieros internos (2 ejercicios)
-No se requiere flujo de efectivo
-No se prevé riesgo industria
-No aplica la identificación del grupo económico
-No aplica cédula de calificación trimestral
El otorgar un crédito o financiamiento para la PyME debe sustentarse en el objetivo de lograr modernización y normas que vayan de acuerdo con los estándares existentes a nivel internacional, aunque minimizando, en la medida de lo posible, los costos.
La banca
Por otro lado, la banca aún se muestra renuente a otorgar los créditos y el financiamiento necesarios y a la medida de la PyME, esto a pesar de los esfuerzos y los avances en la materia.
Además, hay que considerar que la intermediación en el manejo de los instrumentos financieros por parte de la banca está sujeta a leyes y regulaciones, que son supervisadas por las autoridades y por las propias instituciones para no arriesgar su estabilidad, pero que provocan lentitud y poco espacio de maniobra para acceder a dichos instrumentos.
La oferta de crédito de las instituciones bancarias se puede subdividir de la siguiente manera:
— Sector Público: Gobierno (federa, estatal y municipal) y paraestatales
— Sector Privado: Personas físicas y morales (empresas grandes, medianas y pequeñas).
Y aquí surge nuevamente la pregunta, ¿realmente ha sido beneficiada la PyME?
El canal
Por el lado de canal, la oferta de créditos y financiamiento por parte de fabricantes y mayoristas es amplia, esto según la relación comercial, el historial crediticio, la zona geográfica, e incluso el valor del negocio.
Y es que a pesar de que tanto mayoristas como fabricantes hablan de oportunidades para el distribuidor, los beneficios en ocasiones no se reflejan, sino que por el contrario no existen.
Aunque también hay que señalar los vicios en que incurren algunos distribuidores al sacar ventaja de mala fe y, sobre todo, el no tener esquemas de trabajo y definición de objetivos en sus empresas, es decir falta de profesionalización. Entonces, ¿el apoyo en cuanto a créditos y financiamiento para el canal cumple con su objetivo?
El objetivo
Este es el panorama. Los datos y las opiniones son innegables. En las siguientes entregas abordaremos la oferta de bancos, mayoristas y fabricantes, además de las oportunidades para el canal.

Prospectiva hacia el 2006
De acuerdo a un ejercicio realizado por la Secretaría de Economía, las PyME tendrán (contando desde 2001):
-El número de créditos garantizado por la dependencia será de 144,520 unidades
-Una derrama crediticia de más de $27,000 millones de pesos
-La generación de empleos será de 104,898.
Sistema Nacional de Incubación de Nuevas Empresas
La inversión realizada en incubadoras y emprendedores desde el año 2001 al presente 2005 es de $309 millones de pesos